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admin2022-09-115

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数码银行能成气候吗?

来源:联合早报 作者: 郭书真   2022-09-11 05:00 郭书真 |作者
优信银行在9月2日启动后的三天,GXS数码银行也在9月5日推出首个储蓄户头。GXS锁定的是年轻人,优信银行则锁定工会会员、超市购物者。(档案照片)

再说,数码银行虽然没有实体分行,但这并不代表它们没有成本压力,不可能长久维持高储蓄利率。它们的所有业务都在网上进行,更容易受到技术问题的影响以及网络安全的威胁,所以必须用更多资源维系技术稳定和保持网络安全,否则一旦出了状况,除了造成不便之外,严重的话还会蒙受金钱上的损失。

两家新数码银行提供的储蓄利率不输给传统银行,不知道是否凑巧,就在新数码银行启动的那几天,传统银行也纷纷调高了各种存款利率。例如大华银行推出年利率高达2.6%的一年定期存款,华侨银行则调高360户头的最高利率至4.05%。

目前来看,优信银行占了一定优势,它本身是一家全面执照银行,渣打银行(Standard Chartered)和职总创优企业合作社(NTUC Enterprise)各持股60%和40%,客户可在全岛20个地点使用渣打银行的自动提款机(ATM)。而平价超市的linkpoint合作伙伴转为优信以后,华侨银行Plus!卡将在明年1月底之前取消,这些客户相信也会转投优信怀抱。

我下载应用后直接用全国个人资料库(MyInfo)的资料开户,整个过程前后不到5分钟,除了10元的礼券,还得到一份免费早餐和1公斤的香米,于是也推荐给亲友。正如所料,多数人对9月2日启用的优信银行很陌生,有人还以为是骗局。

不过,存户可以放心的是,数码银行是存款保险计划的一部分,也就是说,存户交给数码银行保管的存款,跟传统银行一样,首7万5000元都是安全的。

银行近年来喜推捆绑式的储蓄产品,利息计算法分好几层,这边要客户存钱,那边要客户消费、贷款、投资、买保险,才可享有额外利率,否则基本利率还不到0.1%。比起捆绑式的储蓄产品,两家数码银行的利率计算方式直接得多,也不设最低存额,完全明白何谓简单就是美。

优信银行的储蓄户头更简单,首5万元存款的基本利率是1%,符合消费条件的工会会员可多得0.4%,非工会会员则是多0.2%,首5万元以上的年利率为0.05%。

queks@sph.com.sg

GXS储蓄户头目前只开放给GXS、Grab和新电信的指定员工,以及未充分获得银行服务的客户,每天计算的年利率是0.08%。存户可设立多达八个“口袋”为特定目标储蓄,每个“口袋”的年利率为年1.58%。不过,GXS目前的存款顶限是5000元。

郭书真

当然,数码银行要吸引的是相对年轻的一代,传统银行面对流失这些群客户的挑战。无论如何,人们虽然会趁促销期间开户,但相信数码银行不会成为他们的主要银行户头或唯一户头,至少在可预见的未来是如此。没有实体分行、有限或完全没有提款途径非常不便,尤其是当发生技术故障时,客户就会完全无法进行交易了。

当然,定存有锁定期,要得到大华银行的2.6%利率,还需要至少2万元的存款。至于360户头的4.05%利率,必须符合一系列条件,并不容易得到。

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论市

上个星期陆续收到朋友发来的手机短信,邀请我用他们的推荐码下载优信银行(Trust Bank Singapore)手机应用,开户后彼此都能得到10元的平价超市礼券。

如果跟传统银行不到0.1%的基本利率比较,数码银行的利率肯定更吸引人。然而,这个利率差距会持续多久呢?数码银行可提供更高利率,一方面是因为它们的营业成本较低,另一方面也因为市场目前的收益率走势允许它们这么做,待这一轮的通货膨胀过去以后,利率差距相信便会缩小了。

数码银行的所有业务都在网上进行,更容易受到技术问题的影响以及网络安全的威胁,所以必须用更多资源维系技术稳定和保持网络安全,否则一旦出了状况,除了造成不便之外,严重的话还会蒙受金钱上的损失。

在新加坡这个小市场,婴孩一出世就已经有银行户头了,不像在国外,数码银行能为未充分获得银行服务的消费者提供服务。新加坡能容纳这么多家新的数码银行吗?

早起步的业者有抢先优势。GXS锁定的是年轻人,优信银行则锁定工会会员、超市购物者。冬海的两大业务是电玩平台Garena和网购平台Shopee,这些平台的用户自然会是Maribank的现成客户。然而,Garena的用户跟GXS锁定的市场重叠,而Shopee的用户则跟优信重叠。

坦白说,这些负面消息让我对Maribank会如何部署倒是有点期待。

数码银行储蓄利率
不输传统银行

无论如何,它们的出现肯定会让传统银行感到压力。

数码银行的出现肯定会带来竞争,但不至于彻底改变本地银行业的面貌。对年长者来说,星展、华侨、大华始终是他们熟悉可靠的名字。

Maribank是冬海集团(Sea Group)的独资子公司,后者最近的业绩不太理想,截至6月底的第二季度亏损增加一倍至9亿3120万美元(约13亿新元)并已经开始裁员,子公司Shopee还撤回部分工作录取通知,令一些从国外飞抵本地准备开工的求职者措手不及。

本地银行市场过去两个星期相当热闹,优信银行启动后的三天,由Grab和新电信(Singtel)合资的GXS数码银行也在上周一(9月5日)推出首个储蓄户头。目前只剩一家跟GXS同时获得全面数码银行执照的Maribank尚未有任何动作。

就势

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